案例一

　　李老師，26歲，長(cháng)春市某中學(xué)體育老師，月薪1800元，有醫保、社保、公積金；妻子25歲，目前無(wú)固定職業(yè)，月平均收入1000元。除了工資之外，夫妻二人再無(wú)其它收入。李老師有一個(gè)兩歲的孩子，每月支出1000元。李老師目前擁有一套70平方米住房，無(wú)貸款。

　　夫妻二人平時(shí)生活節儉，考慮到孩子的教育和雙方父母的養老問(wèn)題，李老師希望理財師為他們有限的收入做一個(gè)適當的規劃。

　　吉林銀行金融理財師劉子嘉建議：

　　因李老師一家收入比較有限，這類(lèi)家庭一旦遇到意外事情發(fā)生，將無(wú)法抵御風(fēng)險的到來(lái)，建議李老師參保一年期綜合意外險。另外因李老師是體育老師發(fā)生意外傷害的概率比一般的教學(xué)老師要高，所以建議基本保障保險金額20萬(wàn)元，附加保障保險金額5萬(wàn)元，這張保單在網(wǎng)上的優(yōu)惠價(jià)是280元/年，費用比較低廉，適合李老師購買(mǎi)，如果李老師仍然覺(jué)得費用略高，還可再降低各項保險保障金額以降低費用。

　　考慮基金定投，以籌備孩子未來(lái)的教育金。李老師家庭每月孩子的支出1000元，孝親和家庭生活支出大約在1000元，保守估計能留存約800元。建議拿出200元/月做基金定投。鑒于這個(gè)家庭風(fēng)險屬性屬于保守型，建議購買(mǎi)保本型基金，做長(cháng)期投資，這部分錢(qián)基本上不動(dòng)，是為孩子將來(lái)上學(xué)的教育金作準備。

　　此外，盡量將每月留存下來(lái)的錢(qián)進(jìn)行儲蓄，可以到銀行辦理整存整取定期存款。為方便管理可開(kāi)立吉林銀行定期一本通存折，該存折最大的特色是可同時(shí)開(kāi)立40個(gè)不同存期的定期賬戶(hù)，非常適合李老師家庭使用。

　　本建議針對目前李老師的家庭狀況，因收入比較有限，有部分規劃暫時(shí)無(wú)法實(shí)行，但未來(lái)這個(gè)家庭收入應該是呈上升趨勢的，隨著(zhù)未來(lái)收入的增多，積累的家庭財富也會(huì )越來(lái)越多，但未來(lái)仍需要考慮準備一部分資金，做房屋產(chǎn)權的相關(guān)費用和自己未來(lái)養老金的準備，這個(gè)我們要隨時(shí)依據客戶(hù)相關(guān)信息的變更做相應理財規劃的改變。

　　浦發(fā)銀行長(cháng)春一汽支行理財經(jīng)理劉霏建議：

　　李老師的家庭正是上有老下有小的階段，具有一定生活壓力。鑒于李老師是體育老師，平時(shí)經(jīng)常運動(dòng)，身體素質(zhì)相對較好，并且有醫保、社保、公積金。盡管妻子很年輕，但無(wú)固定職業(yè)，因此建議每年拿出2000元為妻子投保健康保險，以減少在未來(lái)生活中醫療方面承受的經(jīng)濟壓力。由于孩子較小，考慮到孩子今后教育以及父母的贍養是一個(gè)長(cháng)期的籌劃，因此李老師以未來(lái)5年至10年為目標，每個(gè)月拿出1000元進(jìn)行基金定投。目前基金定投的年平均收益率可以達到10%以上，是一個(gè)比較可觀(guān)的收益。

　　夫妻倆生活節儉，每月剩下的錢(qián)除了日常開(kāi)銷(xiāo)外，建議都存成定期存款，以備不時(shí)之需。

　　案例二：

　　鄭老師，35歲，長(cháng)春市某重點(diǎn)中學(xué)高中語(yǔ)文老師，月薪6000元，有醫保、公積金；妻子33歲，在我市郊區的一所小學(xué)任教，月薪1500元。家庭生活支出大約2000元，剛上初中的孩子每月還需要支出1000元左右。鄭老師2008年貸款20萬(wàn)元購買(mǎi)了一套140平方米的住房，月供2500元，有一輛目前市價(jià)3萬(wàn)元的家用轎車(chē)。股市里投入10萬(wàn)元，目前虧損大約6萬(wàn)元，銀行存款5萬(wàn)元。

　　鄭老師希望為孩子積累足夠的教育資金，并且希望選擇一種適合他們家庭情況的理財產(chǎn)品進(jìn)行投資。

　　浦發(fā)銀行長(cháng)春一汽支行理財經(jīng)理劉霏建議：

　　盡管鄭老師家庭月收入并不少，但由于每個(gè)月的支出較大，還需要還貸款，每個(gè)月的節余只有2000元。

　　股市方面，為了盡早回本甚至盈利，可以適當拿出2萬(wàn)元-3萬(wàn)元投資在股票型基金里，例如南方中證500指數型基金，這類(lèi)基金緊跟指數，在當前這樣相對較低的股票點(diǎn)位下，是一個(gè)不錯的建倉機會(huì )。要為孩子積累教育資金，每個(gè)月拿出1500元做基金定投。剩下的500元做定期存款以備不時(shí)之需。銀行存款可以留存5000元作為定期存款，以應對額度較大的意外支出，剩下的存款可以為子女買(mǎi)一份躉交的分紅保險，在每年得到分紅收益的同時(shí)，還能夠有附加險作為保障，為幸福生活保駕護航。

　　吉林銀行金融理財師劉子嘉建議：

　　家庭生活儲備金預留5000元，應急準備金一萬(wàn)元，可保留活期存款，并申請兩張透支額度為一萬(wàn)元的信用卡供日常消費使用，以備緊急時(shí)透支現金�；钇诖婵顬�5萬(wàn)元，除去預留資金，節余3.5萬(wàn)元可支配。其中需要包含孩子未來(lái)教育費用以及其他方面的投資考慮。建議孩子的教育支出用基金定投的方式，每月投入相應的份額（500元或更高），投入在回報率平均在8%的混合型基金中。剩余3.5萬(wàn)元，1.5萬(wàn)元投資在指數型基金中（年回報率10%），2萬(wàn)元定投在貨幣型基金（年回報率略高于銀行定期存款利息）。股票方面，應隨時(shí)關(guān)注股市行情，及時(shí)做相應調整，可考慮適當做個(gè)股調整。銀行的理財產(chǎn)品，我們在這里不予考慮，因為一般的產(chǎn)品均為5萬(wàn)元起，鄭老師目前的資金狀況，無(wú)法購買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品。

　　案例三：

　　楊老師，45歲，長(cháng)春某重點(diǎn)高校的數學(xué)系教授，月薪6000元；妻子47歲，與楊老師同在一所大學(xué)里從事行政工作，月薪4000元。夫妻二人都有醫保、社保、公積金，各自都有一份保額為20萬(wàn)元的健康保險。

　　夫妻名下有住房三套，家庭用車(chē)兩輛，銀行存款20萬(wàn)元，股票市值20萬(wàn)元。子女均已工作，且經(jīng)濟狀況良好。楊老師夫婦希望提早為自己的退休生活作出規劃，他們傾向于選擇保守穩健的理財方式。

　　中信銀行長(cháng)春分行理財師胡敏建議：

　　楊老師的財務(wù)狀況分析：第一，消費比例偏低。楊老師夫妻二人生活比較勤儉，二人收入較高，目前有沒(méi)有其他重大支出項目，主要是日常生活支出，所以可以考慮適當增加消費開(kāi)支，比如進(jìn)行旅游活動(dòng)等，提高生活品質(zhì)。第二，現金儲備過(guò)高。對于收入比較穩定而支出相對較少的家庭，我們建議留3倍到6倍的月支出作為應急金即可。楊老師夫妻二人都有醫保、社保、公積金，支出又較少，但卻留有20萬(wàn)銀行存款，收益性較差。第三，股票等風(fēng)險性資產(chǎn)持有比例過(guò)高。在40萬(wàn)元流動(dòng)資金中，楊老師的股票資金占據了50%，對于即將面臨退休的家庭來(lái)說(shuō)風(fēng)險較大。第四，固定資產(chǎn)持有過(guò)多，收益性不佳，穩健收益性資產(chǎn)持有不夠。

　　針對楊老師的財務(wù)狀況和后期的退休規劃提出以下建議：

　　第一，減少股票的持有量，減少銀行存款量，增加穩健收益型理財產(chǎn)品及債券型基金持有量，增加各自的健康保險保額；

　　第二，在適當的時(shí)機出售自己持有的房產(chǎn)，或者將房子裝修后進(jìn)行出租以獲得較高收益，但應在夫妻雙方退休前出售除自己居住之外的不動(dòng)產(chǎn)。

　　九月金秋，又一個(gè)收獲的季節，又一個(gè)感念師恩的季節。

　　本報金融理財欄目組特別為辛勤的園丁們準備了一份節日禮物――我們精心制作了3份針對不同收入的教師的理財規劃，或許老師們能從中得到些啟發(fā)。

　　第一個(gè)案例，屬于收入有限的家庭，理財師著(zhù)重為這個(gè)家庭配置相對更多的保險保障，以備這個(gè)家庭成員中主要收入者在遇到意外傷害或其他成員遇到疾病住院等情況，可以有一個(gè)最低的保障以幫助這個(gè)家庭渡過(guò)難關(guān)。

　　第二個(gè)案例，收入和資產(chǎn)狀況均屬于中等水平，既沒(méi)有過(guò)多的存款，也沒(méi)有過(guò)多的保障。鑒于客戶(hù)并沒(méi)有什么投資經(jīng)驗，所以理財師為客戶(hù)首選的理財產(chǎn)品是基金，其實(shí)細心的客戶(hù)不難發(fā)現，基金定投往往是籌備教育金和養老金的首選產(chǎn)品，只是在產(chǎn)品類(lèi)型的選擇上略有不同而已。

　　第三個(gè)案例，這個(gè)家庭收入良好，資產(chǎn)充足，子女條件也非常好，這類(lèi)家庭基本上沒(méi)有什么特別困難的事情。當條件過(guò)于好的時(shí)候，保險起的作用就不是特別大了。鑒于客戶(hù)的年齡和理財目標，我們不建議客戶(hù)再去做風(fēng)險較大的投資，以穩健型的銀行理財產(chǎn)品為主，相應配置國債。另外，遺產(chǎn)規劃也是要提前考慮的，未來(lái)國家會(huì )出臺什么政策，我們無(wú)法預料。正所謂未雨綢繆，未來(lái)的事情我們還是早作準備比較好。

　　教師理財 積極、穩健、長(cháng)期為上策

　　積極嚴謹的敬業(yè)態(tài)度，繁重瑣碎的職業(yè)特性，讓很多教師在“傳道授業(yè)解惑”之余，無(wú)法過(guò)多關(guān)注自己的生活，沒(méi)有精力學(xué)習或運用理財知識打理家庭的財務(wù)。由此造成很多教師的理財觀(guān)念過(guò)于穩健，對資產(chǎn)的配置和運用缺乏足夠的重視，對新的理財工具也沒(méi)有足夠的認識。

　　其實(shí)，無(wú)論是幼兒園學(xué)前教育，中小學(xué)基礎教育，還是高等或職業(yè)類(lèi)教育的教師，都有其鮮明的特殊性，可以根據其職業(yè)特點(diǎn)和生命周期理論，做出相應的理財規劃。有著(zhù)穩定收入的教師群體，抵御日常生活的風(fēng)險能力比一般人強，因此，教師完全可以轉變傳統的理財理念，選擇更加適合自己的理財方式和品種。適當涉足一些稍激進(jìn)的投資渠道，比如開(kāi)放式基金、債券、股票等，確保家庭財產(chǎn)在保值的前提下，得到很好的增值。

　　社保醫保只提供基本保障

　　商業(yè)保險才是錦上添花

　　因為教師職業(yè)相對穩定，普遍對風(fēng)險的防范意識不足，大大低估了風(fēng)險對自己和家庭的影響，相對其他職業(yè)，教師購買(mǎi)商業(yè)保險的比例非常低。

　　社保和單位福利只是為教師養老和醫療提供最基本的保障，配置一些必要的商業(yè)保險是必須的。在品種選擇上，商業(yè)性養老保險和普通醫療保險上可以有所弱化，配置以意外險和重疾險為主，適當結合定期和終身壽險，為自己和家庭建立一個(gè)全面有效的防護墻。

　　不同生命周期

　　選擇不同的投資比例

　　青年教師：建議除房產(chǎn)外，金融投資品種的比例為：股票或者股票型基金50%，穩健型基金30%，債券型基金10%，現金和貨幣型基金10%。

　　中年教師：金融投資品種比例為：股票或者股票型基金占30%，穩健型基金占40%，債券型基金占20%，現金和貨幣型基金占10%。理財目標主要是針對教育儲備金和購房購車(chē)等家庭主要開(kāi)支作準備。

　　老年教師：金融投資品種比例為：穩健型基金占50%，債券型基金占30%，現金和貨幣型基金占20%。配置部分高流動(dòng)性資產(chǎn)是為了應付日常突發(fā)的高開(kāi)支。

　　理財師建議，教師工作和收入比較穩定，理財時(shí)更需注意計劃性和持續性，堅持資產(chǎn)多元化，注意分散風(fēng)險

　　無(wú)論是小中學(xué)教師還是高校教師，他們的職業(yè)都有著(zhù)特殊性，包括穩定的收入，固定的寒暑假等，根據這些職業(yè)特點(diǎn)他們應該怎樣理財？調查顯示，90％以上的教師希望理財，但真正實(shí)施的卻不足20％，一半以上的教師都是將錢(qián)存進(jìn)銀行。許多教師反映，平時(shí)工作比較繁忙，另外對理財不了解，因此他們更傾向于將錢(qián)存進(jìn)銀行。理財專(zhuān)家建議，教師理財可以根據自身職業(yè)的特點(diǎn)去規劃，并不需要耗費過(guò)多精力。

　　建議一：理財要有計劃性和持續性

　　大學(xué)老師，收入穩定，假期靈活。招商銀行光華支行貴賓理財經(jīng)理劉奕認為，教師的工作和收入比較穩定，理財時(shí)更需注意理財的計劃性和持續性。東亞銀行成都分行錦城支行顯卓理財經(jīng)理鄒茜還提出，教師也應該多積累家庭的理財規劃知識，有利于家庭的收支規劃。

　　案例1：

　　李老師是成都一名高校講師，月收入3500元。妻子瑩瑩是一家企業(yè)職員，每月收入5000-6000元。

　　李老師夫婦貸款有一套100平米的房子，每月還貸2500元。去年又購買(mǎi)了一輛座駕，停車(chē)費、油費等一個(gè)月大概需要2000元左右。李老師一年半以前開(kāi)始炒股，投入了大概10萬(wàn)元，目前不虧不賺。

　　李老師正計劃要小孩，他希望小孩將來(lái)能有好的教育和生活質(zhì)量，另外他希望自己的資產(chǎn)在未來(lái)10年內能有所升值。

　　理財師建議：

　　劉奕強調，一定要資產(chǎn)配置多元化，分散風(fēng)險，使家庭資產(chǎn)更健康更可持續的成長(cháng)。

　　鄒茜則建議，李老師目前年家庭繳納保費占年收入10％左右，及1萬(wàn)元左右投入重疾、意外及車(chē)險等保險中，隨著(zhù)收入的增加，這部分的投入可以逐步增加。另外，可以定期定額地買(mǎi)入1-2只開(kāi)放式基金，10年后可獲得一筆比較可觀(guān)的資金，作為孩子教育費用的補充。

　　建議二：“保險+定投”完備理財

　　針對教師收入穩定的特點(diǎn)，不少理財師建議，教師理財要以穩健為主，“保險+定投”可以更加完善教師的理財計劃。劉奕認為，鑒于教師收入持續且穩定，不宜全部通過(guò)高風(fēng)險產(chǎn)品來(lái)理財。

　　案例2

　　劉老師是成都某小學(xué)教師，先生是另一所小學(xué)體育老師，女兒正在讀幼兒園。劉老師夫婦共計8000元左右。

　　劉老師和先生早些年已經(jīng)購買(mǎi)

　　了一套80平米的住宅，也買(mǎi)了車(chē)，貸款已基本還完，不過(guò)養車(chē)每個(gè)月需要1500元左右。劉老師一家生活費大概是2000元每月，女兒幼兒園大概每月花費1200元。

　　理財師建議：

　　鄒茜說(shuō)，劉老師平時(shí)工作繁忙，所以可以充分利用家庭的結余做一些比較穩健、省心的投資，例如可以購買(mǎi)銀行發(fā)行的保本保息或者到期保本的產(chǎn)品做資金的積累。同時(shí)，她還建議在兒女教育和養老理財上，考慮一下銀行與保險公司合作的投連險。

　　劉奕說(shuō)，劉老師可以通過(guò)年繳或月繳少兒教育保險和商業(yè)養老保險加每月基金定投的方式來(lái)完成。這樣保險有利于目標實(shí)現，而基金投資雖然相對風(fēng)險高些，但長(cháng)期成長(cháng)性好于保險，對理財有良好的補充作用。劉奕認為，高收益、短期穩健型理財產(chǎn)品比較合適。

　　建議三：理財應盡早進(jìn)行長(cháng)期堅持

　　許多年輕教師，目前沒(méi)有家庭和子女壓力，他們需要理財嗎？鄒

　　茜說(shuō)，理財就好像減肥一樣，重在持之以恒，大財有大理，小財有小理。

　　劉奕說(shuō)，不管是老師還是白領(lǐng)或者是工人，在經(jīng)濟允許和有收支節余的時(shí)候，都應盡早理財。

　　案例3

　　小張今年剛剛畢業(yè)，在成都一家中學(xué)教書(shū)，月收入大概是2000元-3000元，由于暫時(shí)沒(méi)有家庭和子女，小張和同事在外租房居住，一個(gè)月房租需要600元，總花銷(xiāo)大約1000，暫時(shí)不考慮成家，理財應該注意什么？

　　理財師建議：

　　劉奕說(shuō)，基金定投是目前年輕人進(jìn)行投資理財的最好工具，門(mén)檻比較低，一般最低每月100-300元就可以參與。如果急需用錢(qián)，一個(gè)工作日都可贖回，幾天之后便可回款。不過(guò)劉奕提醒，年輕教師基金定投更應注重計劃性和持續性，至少要有持續投資三五年的準備。

　　鄒茜也建議，每月可采用基金定投的方式，例如每月拿出1000元來(lái)投資，以每年6％的預期收益計算，10年后，這筆錢(qián)將達到16.3萬(wàn)元。