基本情況：

    路路，女，30歲，在學(xué)校工作，月收入1400元(五金除外)，愛(ài)人在外企工作，31歲，月收入4900元(五金除外)，兒子現10個(gè)月，家庭月收入8000元(包括住房公積金養老保險等1700元)，拿到手收入為6300元，兩人工作穩定，年底有獎金大概1萬(wàn)元。居住在江蘇常州市。

    家中有存款2萬(wàn)余元，有34000元在股市中，自住房產(chǎn)92平方米，是公積金還貸款，月還1600元，到今年6月份還清。家中有一輛大眾汽車(chē)，月停車(chē)費210元，油費700元。每月日常開(kāi)銷(xiāo)寶寶1000元，大人800元。定額基金每月200元。除了單位繳的五金外，沒(méi)有購買(mǎi)其他保險，也沒(méi)有幫寶寶買(mǎi)保險。

    理財目標：

    一、十年內想購置130平方米以上的住房。

    二、除單位的五金外，是否還要購買(mǎi)其他保險？另外，想幫寶寶買(mǎi)份保險，可不知道買(mǎi)哪種險。

    三、想用公積金貸款再買(mǎi)套60平方米左右的房子，租給外國人，不知是否可行？

    四、希望通過(guò)理財知識的學(xué)習，增加家庭財富。

    理財規劃

    1.現金規劃：負利率時(shí)代 首選貨幣市場(chǎng)基金

    路路家庭開(kāi)銷(xiāo)接近3000元/月，按照國際慣例，家庭急用現金的安排要滿(mǎn)足家庭3-6個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)，由于中國人有儲蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有儲蓄2萬(wàn)元，在現金規劃方面基本算合理，考慮到目前銀行的實(shí)際利率還是負數，建議拿出儲蓄的50%，即1萬(wàn)元以貨幣市場(chǎng)基金的方式儲備，收益高于銀行儲蓄的同時(shí)變現也相對方便且安全性也很好。

    2.風(fēng)險管理規劃：意外險重疾險不可少

    在路路的家庭中，路路的愛(ài)人年收入大約6.7萬(wàn)元，占家庭收入的78%左右，因此，首先建議為路路愛(ài)人購買(mǎi)保險。按照工作年限法計算，路路愛(ài)人的理論身價(jià)是194萬(wàn)元，建議購買(mǎi)保額為190萬(wàn)元的相關(guān)保險，期限為10年，每年需繳保費2790元。

    在保障未來(lái)需求方面，建議路路和愛(ài)人各購買(mǎi)一份意外傷害保險，每年需繳保費合計200元。在醫療方面，商業(yè)保險和社保醫療有很強的互補性，建議路路和愛(ài)人各購買(mǎi)一份10年期30萬(wàn)保額的重大疾病保險，保障31種重大疾病或手術(shù)的提前給付，合計每年需繳保費3360元。另外，建議路路和愛(ài)人各購買(mǎi)一份住院津貼保險，在住院期間每人每天給付住院津貼150元，重癥津貼300元，手術(shù)津貼600元，合計每年需繳保費829元。

    在寶寶風(fēng)險管理方面，由于兒童活潑好動(dòng)缺乏自我保護的能力和意識，發(fā)生意外的可能性比較大，因此建議首先為寶寶購買(mǎi)一份意外傷害保險，雖然通過(guò)保險不能避免意外事故的發(fā)生，但它能夠有效地轉移風(fēng)險，保障家庭生活的安定，給家人一份安心和寬慰。

    除了意外事故外，由于兒童抵抗力弱，頭疼腦熱生病住院的概率也要比成年人高很多，花在孩子身上的醫療費用支出也比較大，由此建議給寶寶購買(mǎi)一份住院醫療保險，用以報銷(xiāo)住院期間的醫療費用；同時(shí)也可加一份住院補貼保險，按住院天數給予現金補貼，以彌補自費用藥和診療范圍報銷(xiāo)的限制；另外，還建議給寶寶購買(mǎi)一份20年期30萬(wàn)保額的重大疾病保險，以上幾項保險產(chǎn)品年繳保費580元，可報銷(xiāo)5萬(wàn)元醫療費和30萬(wàn)元重大疾病的提前給付。

    3.教育規劃：子女教育金儲蓄保險值得考慮

    在寶寶的成長(cháng)過(guò)程中，還有一項較大的支出，那就是寶寶未來(lái)上學(xué)或者出國留學(xué)的費用，隨著(zhù)教育支出越來(lái)越高，以及不可預測的未來(lái)風(fēng)險，父母的重任會(huì )越來(lái)越大，所以提前為寶寶做一個(gè)財務(wù)規劃很有必要，因此建議給寶寶購買(mǎi)一份10萬(wàn)元保額的子女教育金儲蓄保險，每年儲蓄10428元，占家庭年總收入的12%。

    4.投資規劃：堅持合理配置 以租養貸不可行

    路路和愛(ài)人都比較年輕，收入在走上坡路，資產(chǎn)的積累能力趨強，風(fēng)險承受能力較強，在現有股票投資的基礎上可加大證券類(lèi)資產(chǎn)的投資，但證券類(lèi)資產(chǎn)的投資要合理配置，例如基金定投、債券類(lèi)資產(chǎn)、混合型基金，以增加資產(chǎn)的抗風(fēng)險能力及資金的利用率。定投基金最好選股票型及指數型基金，外幣理財涉及匯率的風(fēng)險要慎重，Q D II等不熟悉的境外投資產(chǎn)品最好不要選。

    路路想通過(guò)公積金貸款買(mǎi)房再出租，達到以租養貸的目的，此舉不可取，因為目前大中城市的房地產(chǎn)泡沫很大，房?jì)r(jià)虛高，房屋租價(jià)比只有3%左右，有的地區還不到3%，低于5年以上公積金貸款利率3 .8 7 %， 更低于正常警戒線(xiàn)4 .5%，存在投資風(fēng)險，可操作性和回報率不高。再者，目前國家對房?jì)r(jià)出臺調控政策，房?jì)r(jià)有一定的下跌空間，此時(shí)也不適宜購房。建議投資一些紙黃金或實(shí)物黃金等產(chǎn)品，黃金和房地產(chǎn)比，流動(dòng)性較好，回報率也尚可。

    考慮到未來(lái)幾年寶寶的親子教育和幼兒園的教育都需要一筆不小的費用，路路和愛(ài)人還沒(méi)有配置商業(yè)養老保險，現有的住房基本上夠三口之家居住，所以不建議路路在短期內購房，10年左右，靠資本市場(chǎng)的投資運作，路路買(mǎi)房的愿望應該能夠實(shí)現。

    需要注意的是，家庭理財規劃需每一到兩年年檢一次，根據宏觀(guān)經(jīng)濟、家庭收入、家庭責任、身體狀況等變化，適當調整方案。