日前，中國人民銀行宣布，自7月20日起，放開(kāi)對金融機構貸款利率管制，取消原先的貸款利率七折的下限。業(yè)界普遍認為，這是我國金融體制改革的重要一步。但本報記者調查采訪(fǎng)發(fā)現，貸款利率下限的取消對個(gè)人消費信貸市場(chǎng)影響有限，難以刺激個(gè)人消費信貸的發(fā)展。

　　消費信貸沒(méi)折扣

　　貸款利率取消七折下限之后，是否意味著(zhù)消費者在申請個(gè)人信貸時(shí)可以獲得更低的貸款利息？記者調查發(fā)現，銀行對此卻并無(wú)打算，個(gè)人信貸消費的利率甚至還高于普通貸款的利率。

　　7月24日，記者以需要個(gè)人消費信貸為由向中國建設銀行西單支行的信貸部門(mén)進(jìn)行咨詢(xún)，一位工作人員告訴記者，雖然已經(jīng)取消了貸款利率的七折下限，但目前建行對個(gè)人消費信貸沒(méi)有任何折扣。目前該行的個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)只能辦理一年期的貸款，年貸款利率還要在基準貸款利率的基礎上上浮10%，也就是說(shuō)，貸款利率最起碼要達到6.6%。

　　記者隨后又向廣發(fā)銀行中關(guān)村支行信貸部咨詢(xún)同樣問(wèn)題，工作人員告訴記者，據他所知，不管是廣發(fā)銀行還是其他銀行，對于個(gè)人消費信貸，利率只有上浮，從來(lái)就沒(méi)有打過(guò)折�！耙话愣际谴笮推髽I(yè)或者政府部門(mén)申請辦理的大額貸款有較高的折扣。而個(gè)人消費信貸別說(shuō)七折，就是八折九折都沒(méi)出現過(guò)，事實(shí)上還都會(huì )在基準利率基礎上有所上浮�！彼�說(shuō)。

　　記者又咨詢(xún)了工行、中信銀行、農業(yè)銀行等銀行機構，得到的答案頗為類(lèi)似：個(gè)人消費信貸的利率只有上浮，沒(méi)有折扣，取消貸款利率七折下限的政策影響不到個(gè)人消費信貸。

　　銀行不重視

　　“這是意料之中的�！鄙虅�(wù)部研究院消費經(jīng)濟研究部副主任趙萍在接受采訪(fǎng)時(shí)告訴記者：“個(gè)人消費信貸不是銀行的重要業(yè)務(wù)，對銀行來(lái)說(shuō)屬于可有可無(wú)的零售，銀行更重視的是企業(yè)、政府的貸款，這才是大額的批發(fā)，有折扣也只會(huì )給這種大額的貸款�！�

　　趙萍認為，取消原先的貸款利率七折的下限后，對企業(yè)貸款而言或許更有意義，而對刺激消費信貸市場(chǎng)不會(huì )有太大作用，雖然消費信貸整體市場(chǎng)規模很大，但是銀行只會(huì )給優(yōu)質(zhì)客戶(hù)突破下限的利率優(yōu)惠，但符合銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)要求往往不會(huì )是個(gè)人消費者，而是大企業(yè)甚至政府部門(mén)。

　　興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委也表示，貸款利率下限取消，貸款利率最終如何變化取決于兩個(gè)方面：一是貸款的供給總量；二是信貸需求者的談判能力。從前者來(lái)看，目前貸款總量總體偏緊，因而并不會(huì )導致貸款利率整體顯著(zhù)波動(dòng)；從后者來(lái)看，過(guò)去由于法規的限制，最低利率只能下浮至七折，現在則存在下浮更低的空間，對于其他非央企和大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于此前利率本來(lái)就是上浮的，因而本次調整影響不大。

　　信用卡利率或打折

　　“雖然貸款利率的下限取消了，但房貸的利率下限管制沒(méi)有取消，這對我來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么意義�！币恢被I劃買(mǎi)房的消費者顧先生告訴記者，對普通消費者而言，除了買(mǎi)房需要貸款外，其他消費往往用不到貸款，因此取消貸款利率下限管制的政策對他們的日常消費沒(méi)有太大激勵作用�！捌鋵�(shí)也不盡然，取消貸款利率管制后也許對信用卡的發(fā)行、消費會(huì )有一定作用�！壁w萍告訴記者，個(gè)人消費貸款主要分為兩種，一種是直接獲得貸款的信貸關(guān)系；另一種則是通過(guò)信用卡為媒介的貸款方式。前一種貸款方式一般用于房貸、車(chē)貸等支出金額比較大的貸款，而后一種則多用于日常生活消費。趙萍認為，目前信用卡的貸款利率過(guò)高，也是信用卡消費規模有限的一大原因。在取消貸款的七折下限后，銀行可以對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)給予更低的貸款利率，以吸引客戶(hù)使用其信用卡�！皩︺y行而言，資金充裕，征信記錄好的客戶(hù)固然是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，對愿意用分期付款方式購買(mǎi)消費品，讓其得到較高利息回報的客戶(hù)也是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。通過(guò)低利率的方式吸引客戶(hù)更多地使用信用卡，從而擴大信用卡消費的整體規模，這或許將成為以后銀行招攬客戶(hù)的一種手段�！壁w萍說(shuō)。