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　　家庭基本情況

　　鄭先生，28歲，月薪3000元；妻子鄒女士，25歲，月薪3000元。雙方單位均有三險一金，未辦理商業(yè)保險�，F有定期存款3萬(wàn)元，活期存款2萬(wàn)

　　元；住房100平方米，價(jià)值45萬(wàn)元，貸款余額25萬(wàn)，月還款1500元；另每月家庭生活支出1500元。夫妻二人對金融市場(chǎng)不了解，沒(méi)有投資經(jīng)驗。

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　　理財目標

　　1、計劃兩年后購置一輛價(jià)值10萬(wàn)元左右的家庭用車(chē)；

　　2、對資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，實(shí)現財富保值增值。

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　　家庭財務(wù)狀況分析

　　3、家庭財務(wù)指標分析：

　　(1)借貸流動(dòng)率=1500/3000=0.5

　　從借貸流動(dòng)率來(lái)看，該家庭流動(dòng)負債較低。

　　(2)資產(chǎn)負債比率=25/50=50%

　　從負債比率來(lái)看，該家庭負債低于資產(chǎn)，尚具備規劃空間。

　　(3)工作收入凈結余比率=(6000-1500-1500)/6000=50%

　　從工作收入凈結余比率來(lái)看，該家庭的工作收入凈結余比率較高，有較大的調整空間。

　　(4)投資資產(chǎn)比率=0

　　從投資資產(chǎn)比率來(lái)看，該家庭無(wú)任何投資資產(chǎn)，目前無(wú)法獲得投資收益。

　　鄭先生夫婦處于家庭形成期，此階段的特征是家庭經(jīng)濟開(kāi)始獨立，儲蓄較少，未來(lái)幾年面臨育兒、購車(chē)等問(wèn)題，經(jīng)濟壓力逐步增加。從目前家庭財務(wù)狀況來(lái)看，鄭先生家庭雖總資產(chǎn)高于總負債，但基本集中在自用性資產(chǎn)上，無(wú)投資性資產(chǎn)，資產(chǎn)增長(cháng)速度過(guò)慢。

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　　理財建議

　　通過(guò)風(fēng)險測試，鄭先生家庭風(fēng)險承受能力為中高，風(fēng)險態(tài)度中高，屬于風(fēng)險偏好型客戶(hù)。

　　(1)開(kāi)源節流、積累財富根據目前鄭先生的家庭財務(wù)情況，現階段應盡可能提高家庭收入和儲蓄，開(kāi)源節流積累財富，為今后的生活做好打算。因目前處于加息通道，可在每個(gè)月的結余中拿出500元或1000元存成3個(gè)月、6個(gè)月或一年期的定期存款，積累財富。

　　(2)巧用信用卡負債，提高資金使用效率

　　家庭應準備月生活支出6-8倍的緊急備用金，以保證家庭免受突發(fā)事件的困擾。目前客戶(hù)有2萬(wàn)元的活期存款，滿(mǎn)足緊急備用金的條件。另建議客戶(hù)辦理一張額度1-2萬(wàn)的信用卡，日常部分開(kāi)支可用信用卡。因信用卡一般都有50天的免息期，可提高資金使用效率，結余流動(dòng)資金用于中長(cháng)期投資，以獲取更高的投資收益。

　　(3)投資股票基金，提高家庭收入

　　基金定投是家庭理財的必備武器，鄭先生夫婦可每月拿出結余資金中的2000元購買(mǎi)定投基金，同時(shí)將3萬(wàn)元定期存款轉投股票式基金。按預期市場(chǎng)收益率10%，兩年后可達10萬(wàn)元，可實(shí)現購車(chē)夢(mèng)想。

　　(4)增加風(fēng)險保障，解除后顧之憂(yōu)

　　建立保障體系對工薪階層來(lái)說(shuō)尤為重要，對于收入不高的工薪階層來(lái)說(shuō)如果沒(méi)有一個(gè)完善的保障體系，當遇到意外或者重大疾病時(shí)很容易遭遇家庭經(jīng)濟危機。因此，工薪階層給自己建立完善的保障體系非常重要，不要心存僥幸。夫妻二人還應該增加商業(yè)保險，首選意外保險、醫療、大病保險、壽險等險種，增強家庭風(fēng)險保障。

　　后記：

　　建議鄭先生經(jīng)常與我們聯(lián)系，可在“中銀理財”的協(xié)助下，根據經(jīng)濟環(huán)境、家庭狀況變化及時(shí)調整理財規劃，減緩您的財務(wù)憂(yōu)慮，助您實(shí)現理財目標。

　　理財經(jīng)理介紹：曹麗，中國銀行樂(lè )山分行理財經(jīng)理，AFP(金融理財師)持證人，擅長(cháng)保險規劃、綜合理財規劃等。（董天剛）