這個(gè)春節，剛剛11個(gè)月大的齊齊收到了人生第一次壓歲錢(qián)，不少， 4500元。這筆錢(qián)怎么打理？家里幾位大人各抒己見(jiàn)，有的說(shuō)存銀行無(wú)風(fēng)險；有的說(shuō)買(mǎi)黃金保值；有的說(shuō)定投基金賺長(cháng)遠錢(qián)……弄得齊齊的爸爸媽媽無(wú)所適從。節后上班，趕緊向辦公室其他幾位年輕媽媽討教，結果大多數媽媽打理壓歲錢(qián)，竟都是往銀行一存了事。

　　其實(shí)，壓歲錢(qián)理財，存銀行定期不是唯一途徑。隨著(zhù)理財產(chǎn)品種類(lèi)不斷增多，壓歲錢(qián)的理財錢(qián)途也日益寬廣。

　　途徑一：存銀行

　　目前，銀行儲蓄還是家長(cháng)打理壓歲錢(qián)、積累長(cháng)期教育基金的主要渠道。很多家長(cháng)為孩子開(kāi)立專(zhuān)款賬戶(hù)，凡是收到的壓歲錢(qián)、禮金一概存入這個(gè)賬戶(hù)，強制儲蓄。之所以選擇存銀行，很多家長(cháng)表示：一是向孩子表明：父母沒(méi)有私吞。孩子可以查到每一筆錢(qián)的走向；二是為了穩妥，本金安全不用費心打理。畢竟這是孩子的錢(qián)，可別虧了。

　　不過(guò)，理財專(zhuān)家普遍認為，把壓歲錢(qián)存銀行定期，是最不合算、最不能抵御通脹的理財方式。以1年期整存整取2.25%的年利率來(lái)計算，即使我國每年通脹率只有3%，僅僅依靠存款也不能抵御通脹。有銀行理財師指出， 20年后，當孩子上大學(xué)或出國留學(xué)用到這筆錢(qián)時(shí)，可能遠遠不能滿(mǎn)足需要。

　　不過(guò)，換一種思路，如果家長(cháng)想借壓歲錢(qián)教孩子理財，存銀行也不失為一種好方法，可以與孩子開(kāi)立共管聯(lián)名賬戶(hù)，將壓歲錢(qián)存入其中共同管理，如建設銀行的龍卡通。建行的共管聯(lián)名賬戶(hù)是個(gè)人存款聯(lián)名賬戶(hù)的一種。該賬戶(hù)以龍卡通為介質(zhì)，為共管人提供一個(gè)人民幣定活期賬戶(hù)，開(kāi)戶(hù)時(shí)由共管人分別設置密碼，支取時(shí)也須各方共同持卡憑各自密碼共同辦理相關(guān)取款業(yè)務(wù)。

　　共管賬戶(hù)具有管理人民幣活期和定期儲蓄及憑證式國債等賬戶(hù)的基本功能，家長(cháng)可以借此培養孩子的理財技能，引導孩子樹(shù)立正確的金錢(qián)觀(guān)和財富觀(guān)。通過(guò)這種方法，既給了孩子自己掌管壓歲錢(qián)的權利，又達到了監控賬戶(hù)支出的目的。

　　途徑二：買(mǎi)基金

　　“一顆好的奶糖也要 1元多，一份基金也只有 1元多，壓歲錢(qián)買(mǎi)糖不如買(mǎi)基金！”這句話(huà)成為虎年基金營(yíng)銷(xiāo)新口號。

　　確實(shí)，家長(cháng)一般不會(huì ) “挪用”孩子的壓歲錢(qián)，因此壓歲錢(qián)閑置時(shí)間長(cháng)、使用頻率低，尤其適合投資基金。投資基金可以一次性買(mǎi)入，也可以分期分批買(mǎi)入。鑒于家長(cháng)打理孩子的壓歲錢(qián)心態(tài)是 “穩妥”，因此理財專(zhuān)家建議采用定投方式更適宜。

　　所謂基金定投，就是基金定時(shí)定額投資業(yè)務(wù)，投資者定期投入固定金額由銀行自動(dòng)扣款購買(mǎi)指定的基金，家長(cháng)只需要把小孩的壓歲錢(qián)存在一個(gè)固定賬戶(hù)，并選擇一款基金，銀行會(huì )每月自動(dòng)扣除相應金額。

　　基金定投最大的好處是可以平均投資成本，不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)都會(huì )定期買(mǎi)入固定金額的基金，當基金凈值走高時(shí)，買(mǎi)進(jìn)的份額數較少，而在基金凈值走低時(shí)，買(mǎi)進(jìn)的份額較多，即自動(dòng)形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。

　　一般城市家庭小孩的一年壓歲錢(qián)在3000元至5000元，選擇基金定投最優(yōu)�；�金定投門(mén)檻低至二三百元，起點(diǎn)低，積少成多，既不會(huì )給家庭的日常支出帶來(lái)過(guò)大壓力，又可以盡可能獲得復利的優(yōu)勢，長(cháng)期看年收益率高于零存整取。理財專(zhuān)家認為，雖然基金短期內凈值會(huì )產(chǎn)生波動(dòng)，但對長(cháng)期投資而言，是最適合投資的產(chǎn)品，長(cháng)期下來(lái)的收益相對穩定、豐厚。據華安基金公司測算，每月定投指數基金500元，平均年收益10%， 18年后資產(chǎn)凈值可達30萬(wàn)元，可以解決孩子的大學(xué)學(xué)費。

　　專(zhuān)家建議，用壓歲錢(qián)定投基金，首選股票型基金。因為給孩子定投的意義在于長(cháng)期投資的時(shí)間復利效果，分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險，只要能堅守長(cháng)期投資原則，選擇波動(dòng)幅度較大的基金其實(shí)較能提高獲利。而且，風(fēng)險較高基金的長(cháng)期報酬率，也應該勝過(guò)風(fēng)險較低的基金，因此如果定投期限在5年以上，不妨選擇波動(dòng)較大的基金；而如果是5年內的目標，也可以考慮選績(jì)效較平穩的基金。

　　途徑三：買(mǎi)黃金

　　金融危機階段，黃金價(jià)格居高不下，使得很多家長(cháng)對黃金的保值升值作用有了新 認 識 ， 因此，很多家長(cháng)熱衷把孩子的壓歲錢(qián)兌換成實(shí) 物 黃 金 ，“黃金恒久遠，一根永流傳”，有些家長(cháng)則每年購買(mǎi)生肖金，集齊12生肖，讓孩子看得見(jiàn)摸得著(zhù)，比基金的凈值變動(dòng)更具體。

　　黃金與貨幣一樣可以自由流通，在全球市場(chǎng)上，只要是自由流通的貨幣，就難以人為操縱其走勢。從長(cháng)期看，黃金市場(chǎng)的波動(dòng)遠遠小于其他投資，少有大起大伏的行情，當股市從6000點(diǎn)狂瀉至1700點(diǎn)以下；基金凈值 “腰斬”比比皆是；外匯市場(chǎng)澳元虧損超過(guò)30%……2008年，理財市場(chǎng)一片 “血和淚”，唯有黃金市場(chǎng)它在叢中笑。據統計， 2007年到2008年10月，其他投資如股票、基金都是 “孔夫子搬家——少不了輸 (書(shū))”，但黃金價(jià)格卻從170元/克上漲到 200元/克以上，年化收益率達15%�？梢�(jiàn)，只要正確把握其走勢，可以長(cháng)期在盈利的通道中行進(jìn)。

　　工商銀行上海市分行高級客戶(hù)經(jīng)理湯國平認為，自古以來(lái)黃金就是保值增值的貨幣，被視作是家庭資產(chǎn)安全的 “防火墻”。因此他始終建議他的客戶(hù)，每年都應該把資產(chǎn)的5%-8%買(mǎi)實(shí)物黃金。實(shí)物黃金投資比較穩妥，它不需要投資者具備很專(zhuān)業(yè)的投資知識，也不用每天關(guān)注金價(jià)的波動(dòng)，在黃金上漲行情中，是一種最省心的投資方式。

　　湯國平介紹，大多數人都可以輕松跨進(jìn)購買(mǎi)實(shí)物黃金的資金門(mén)檻。高賽爾金條包括1盎司、2盎司、 5盎司、 10盎司4種規格；中金金條包括50克、 100克、 200克、 500克和1000克等規格。

　　黃金投資已成為了家庭投資規劃中必不可少的重要部分。紙黃金的最大特點(diǎn)就在于投資性,缺點(diǎn)就在于無(wú)法提取現貨；而金幣等，則有流通變現能力不足等劣勢。目前,不少商業(yè)銀行與金交所合作，推出兼具 “紙黃金”和 “實(shí)物金”特點(diǎn)的黃金交易品種。例如光大銀行在滬推出的 “點(diǎn)金通”個(gè)人實(shí)物黃金代理業(yè)務(wù)，就是這類(lèi)產(chǎn)品。家長(cháng)可根據行情，在實(shí)物黃金和紙黃金中轉換，既可選擇提取黃金實(shí)物長(cháng)期收藏，也可通過(guò)把握市場(chǎng)走勢低買(mǎi)高拋，賺取黃金價(jià)格波動(dòng)差價(jià)。

　　中國銀行市分行香港廣場(chǎng)理財中心首席理財師陸蕓建議家長(cháng)，如果要用壓歲錢(qián)給孩子買(mǎi)實(shí)物黃金，最好投資有概念、限量版的黃金，比如奧運金條。 2005年發(fā)行的北京奧運題材金條， 5根金條拼在一起成為一條金龍。第一根金條發(fā)售時(shí)，最低零售價(jià)為135元/克，第二根金條的最低零售價(jià)156元/克，五根金條的每克平均價(jià)為200元左右。但目前收藏市場(chǎng)上，這五根金條的價(jià)格早已經(jīng)翻倍。

　　途徑四：買(mǎi)保險

　　少兒保險分為保障型和教育型兩大類(lèi)，保障型少兒險主要解決少兒的醫 療 問(wèn) 題 ，同時(shí)也提供意 外 保 障 ，如少兒意外死亡及傷殘保險、少兒醫療疾病保險。教育型少兒險主要是為子女準備不同成長(cháng)階段的教育金。

　　比如中宏保險的 “財富寶寶年金保險分紅型”，具有強制儲蓄、穩健理財、每年分紅等特點(diǎn)。家長(cháng)可以根據自身需求，靈活選擇6年、 10年、 15年、 20年的繳費期，以及未來(lái)每月保證領(lǐng)取金額，還可結合孩子的未來(lái)規劃，選擇不同的領(lǐng)取方式——除按投保時(shí)選擇確定的月領(lǐng)金額保證領(lǐng)取15年或20年外，也可將年金留存保險公司復利生息。家長(cháng)可以根據實(shí)際需求，在孩子需要時(shí)再一次性或分次領(lǐng)取，為孩子提供資金支持。

　　又比如長(cháng)城金寶利年金分紅型保險，具有“教育年金、分紅增值、保險保障”的三重功能，家長(cháng)可以根據孩子的年齡、家庭的收入和生活習慣，在該款產(chǎn)品提供的三種不同交費年期中進(jìn)行自由選擇。

　　據悉，少兒類(lèi)的保險產(chǎn)品可多層次、全方位地滿(mǎn)足寶寶從求學(xué)到立足社會(huì )所需要的財務(wù)規劃，包括教育金、教育津貼、出國留學(xué)金、創(chuàng )業(yè)金、婚嫁金、買(mǎi)房首付款等系列經(jīng)濟需求。不僅能夠助孩子贏(yíng)在起跑線(xiàn)，同時(shí)也為家庭理財提供更加合理有效的規劃。(汪敏華)