張先生今年28歲，某事業(yè)單位職員。前不久剛和26歲的某外貿公司職員陳小姐結婚，二人打算過(guò)兩年再要個(gè)小孩。當下考慮成家后，制訂個(gè)理財計劃，以免重蹈單身時(shí)月光族覆轍。

　　家庭狀況

　　張先生和陳小姐二人家庭狀況如下。

　　因為結婚，雙方父母湊錢(qián)給二人買(mǎi)了套小戶(hù)型房子，市值100萬(wàn)元左右，目前商業(yè)房貸為60萬(wàn)元，貸款期20年，月供為3686元。另外二人目前擁有活期存款5萬(wàn)元，股票和基金市值約15萬(wàn)元。

　　張先生月收入為5000元，年終獎2萬(wàn)元。陳小姐月收入為4000元，年終獎1萬(wàn)元，另外住房公積金合計每月共計900元/人。二人目前每月開(kāi)銷(xiāo)合計在4000元左右，父母不需要贍養。

　　保障

　　二人都只有單位里的社保，無(wú)商業(yè)保險。

　　理財需求

　　 (1)打算兩年后生小孩，需要為小孩的養育和教育資金做合理安排。

　　(2)考慮到有小孩后出行方便，希望兩年后也能買(mǎi)部車(chē)代步。

　　(3)二人始終感覺(jué)房貸壓力比較大，希望可以增加些保障計劃。

　　家庭財務(wù)狀況分析

　　可以發(fā)現，張先生已有一定的資產(chǎn)積累。主要負債為房貸，總負債率為50%，為合理范圍，但要警惕；收支保持平衡狀態(tài)，自由儲蓄率為33%，比較良好，可以為將來(lái)的理財計劃打下一個(gè)基礎。但從資產(chǎn)來(lái)看，固定資產(chǎn)成分比較大，可用來(lái)投資理財的流動(dòng)資產(chǎn)不多，僅為5萬(wàn)元存款和15萬(wàn)元股票和基金；從收支情況來(lái)看，月儲蓄比較少，主要的儲蓄為年終獎部分；同時(shí)二人只有基本的社保，無(wú)其他商業(yè)保險，又面臨著(zhù)50%的負債率，需要合理保障計劃。

 

　　從家庭生命周期來(lái)看，張先生家庭正處在家庭形成期，該階段是從結婚開(kāi)始一直到小孩出生為止。在此階段，家庭開(kāi)支比較低，主要為家庭和房貸支出，同時(shí)收入不斷提高。但一旦小孩出生，便會(huì )面臨著(zhù)不斷高漲的學(xué)費和養育費的壓力。必須要在該階段未雨綢繆，作好準備，特別是在保險保障和教育資金上。應該說(shuō)，一生的家庭財務(wù)健康，從此時(shí)開(kāi)始就要好好規劃。

 

　　目標分析及投資方案

　　從張先生家庭目前的3個(gè)理財需求來(lái)看，主要是存在著(zhù)短期目標(買(mǎi)車(chē))和長(cháng)期目標準備(小孩教育)，還有一個(gè)就是保障計劃。

　　短期投資選擇

　　2年后購車(chē)代步是張先生家庭理財的短期目標。以目標車(chē)價(jià)10萬(wàn)元為例，投資期限可以為2年，考慮到張先生家庭的實(shí)際收支情況，建議動(dòng)用現有資金完成該儲備。一個(gè)2年的投資可以考慮基金類(lèi)型的投資，風(fēng)險中等的平衡型基金是比較好的選擇。按年收益10%計算，需要8. 3 萬(wàn)元就可完成。

　　長(cháng)期育子計劃

　　小孩教育和養育費用，可以說(shuō)是一個(gè)家庭最為剛性的需求，從小孩呱呱落地開(kāi)始就要著(zhù)手準備。其中學(xué)費支出彈性很大，按照國內目前最基本的學(xué)費標準來(lái)看，至少需要26萬(wàn)元，如果要讀私立學(xué)校甚至留學(xué)，費用還要高出幾倍。

　　學(xué)費支出雖然固定，但不是即時(shí)的�？赏ㄟ^(guò)長(cháng)期準備，依靠時(shí)間的復利作用來(lái)實(shí)現，建議采用基金定投的方式。一是投資時(shí)間比較長(cháng)，平均成本法容易平滑風(fēng)險，提高投資收益率。二是容易做好日常的資金積累工作，起到強制儲蓄專(zhuān)款專(zhuān)用。按照學(xué)費成長(cháng)率為5%，基金定投平均收益率7%，只要月投入1500元就可以滿(mǎn)足讀到大學(xué)4年的學(xué)費需求。

　　除基金定投外，也可以考慮等小孩出生后，買(mǎi)一份教育險，雖然收益不高，但比較穩定，并且可以提供保費豁免功能，保障性會(huì )比較強一點(diǎn)。

　　保障計劃分析

　　張先生家庭目前沒(méi)有購買(mǎi)任何商業(yè)保險，僅有社保提供基本保障，尤其有了小孩，二人必要的保障還是不可少。二人目前財務(wù)狀況相對緊張，資金不是很充裕，建議可選擇性?xún)r(jià)比較高的定期壽險和意外險。

　　定期壽險性?xún)r(jià)比高，小投資可獲得高保障，購買(mǎi)定期壽險主要是為了抗衡房貸的負債壓力�？紤]到二人的收入比例大致為6：4，建議張先生投保35萬(wàn)元的定期壽險，陳小姐投保25萬(wàn)元的定期壽險。二人還可以購買(mǎi)意外傷害保險，附加意外醫療補償，張先生和陳小姐各投保30萬(wàn)元的意外傷害保險。

　　等小孩出生以后，可以給小孩投保意外傷害保險。如果資金充裕，二人可各投保25萬(wàn)元左右的重疾險，保守估計二人總保費在8000元左右。

　　具體規劃

　　根據上述財務(wù)分析和理財需求分析，制訂出如下理財規劃供參考。

　　家庭應急準備金 按照6個(gè)月的標準，將5萬(wàn)元資金作為應急準備金。建議使用貨幣基金的方式來(lái)提高收益率，可把目前的5萬(wàn)元活期存款改成貨幣基金。

　　購車(chē)專(zhuān)項基金 將基金里8.3萬(wàn)元轉成平衡型基金，投資期為2年，目標年收益率為10%。

　　基金定投 在小孩出生后，建立一份基金定投，每月1500元，作為小孩的教育金。建議投資指數型基金，以滬深300為主要投資標的。

　　定期領(lǐng)取公積金 兩人每年公積金金額為900×2×12＝2.16萬(wàn)元，在扣除開(kāi)支之后，每年可用于支配的資金約為2.16萬(wàn)＋10.8萬(wàn)-7.3萬(wàn)＝5.66萬(wàn)元。這筆資金在不同期限里可以考慮不同用途，如兩年內該筆資金可考慮投資平衡型基金，作為未來(lái)小孩生育和養育的費用。兩年后可把手頭的資金做些調整，如增加基金定投，作為養老準備，或增加銀行固定收益理財產(chǎn)品、債券基金等類(lèi)型投資，降低投資風(fēng)險。這筆資金也可以用于降低家庭負債，特別當今后假如因為通脹而導致房貸利息高漲，購買(mǎi)債券等固定收益產(chǎn)品還不如直接還房貸。假設每年提前還5萬(wàn)元，僅需12年就可以完成，實(shí)際操作中會(huì )比12年更早完成還貸。（大眾理財顧問(wèn) 翁晟）

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