在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起之時(shí)，興業(yè)銀行決定關(guān)閉信用卡網(wǎng)上分期商城，此舉激起輿論一片嘩然。興業(yè)銀行是放棄了不擅長(cháng)的電商業(yè)務(wù)，還是“以退為進(jìn)”做出了戰略調整。就此，《經(jīng)濟參考報》記者進(jìn)行了多方了解。
關(guān)閉分期商城保留積分商城
興業(yè)銀行日前宣布，“因業(yè)務(wù)調整，我行將于2013年8月31日正式關(guān)閉興業(yè)銀行信用卡網(wǎng)上分期商城，對于已訂購商品但尚未收到的客戶(hù)，我行將正常為您處理�！�
對此，興業(yè)銀行信用卡中心相關(guān)負責人表示，“電子商務(wù)有多種不同的經(jīng)營(yíng)模式。傳統的信用卡網(wǎng)上分期商城，雖依托銀行千萬(wàn)級的客戶(hù)數據，但由于其經(jīng)營(yíng)模式受到商城規模有限、特色不鮮明等因素影響，效果未必達到預期。鑒于此，我行也在思考此類(lèi)業(yè)務(wù)更好的運營(yíng)模式，將對內部資源進(jìn)行整合優(yōu)化�，F階段先行對網(wǎng)上分期商城業(yè)務(wù)進(jìn)行調整�！�
《經(jīng)濟參考報》記者從興業(yè)銀行客服處了解到，該行信用卡商城分為信用卡分期商城和積分商城，8月31日后除分期商城業(yè)務(wù)關(guān)閉外，其他業(yè)務(wù)如信用卡積分兌換仍可使用，未受影響。
事實(shí)上，信用卡業(yè)務(wù)收入仍是上市銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要利潤貢獻者。也正因此，各家銀行紛紛發(fā)展信用卡分期商城，通過(guò)搭建電商平臺，為信用卡客戶(hù)提供生活、娛樂(lè )等各類(lèi)商品，吸引持卡人分期消費。更有一些銀行在信用卡分期商城推出高端奢侈品，以刺激大額分期消費。
從興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，該行半年報 顯 示 ， 截 至6月 末 ， 該 行 信 用 卡 貸 款 余 額510.15億元，較去年末增加了106.61億元，且占個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的比例也較去年末進(jìn)一步提升了1.92個(gè)百分點(diǎn)，達15.38%。不過(guò)，與此同時(shí)，該行信用卡未使用額度也從去年末的64.5億元陡增至330.7億元。信用卡不良率也有所上升，從去年末的0.91%上升至6月末的1.53%。
興業(yè)銀行管理層在半年報中的表述為，“信用卡業(yè)務(wù)方面，為進(jìn)一步提高盈利能力，公司主動(dòng)調整經(jīng)營(yíng)策略，吸納了部分風(fēng)險較高、收益也較高的客戶(hù)群，并積極提升循環(huán)分期業(yè)務(wù)占比，在信用卡收益明顯提升的同時(shí)，不良余額亦有一定上升。截至報告期末，公司累計發(fā)行信用卡1130 .03萬(wàn)張，新增發(fā)卡73.83萬(wàn)張。報告期內信用卡業(yè)務(wù)累計交易金額1340.79億元，同比增長(cháng)95.15%；累計實(shí)現收入31.82億元�！�
缺乏穩定用戶(hù)流量是銀行電商最大短板
多位銀行業(yè)分析人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起必然對銀行固有的傳統業(yè)務(wù)模式帶來(lái)沖擊，尤其是電子商務(wù)不斷延伸，如果銀行只停留在支付媒介，就很難站在客戶(hù)需求的角度謀求發(fā)展，借用網(wǎng)絡(luò )技術(shù)搭建電商平臺帶動(dòng)諸如信用卡一類(lèi)的業(yè)務(wù)是有必要的，但目前，各家銀行嘗試重新整合或搭建電商平臺還沒(méi)有一個(gè)成功的、可借鑒的案例。
今年6月，被譽(yù)為“中國最佳商業(yè)模式”的信用卡購物平臺億佰購物突然申請破產(chǎn)，大量信用卡用戶(hù)通過(guò)銀行已支付了貨款，面臨無(wú)法收回貨款的風(fēng)險，這場(chǎng)風(fēng)波將信用卡商城這一模式推至風(fēng)口浪尖。不僅是盈利方面，還有用戶(hù)的活躍度、商品的豐富度、網(wǎng)上商城的流量等方面都不盡如人意。銀行開(kāi)設的信用卡網(wǎng)上分期商城與其余的B2C商務(wù)平臺并沒(méi)有太大區別。并且，隨著(zhù)信用卡產(chǎn)業(yè)的急劇膨脹，還有部分銀行對網(wǎng)上商城的業(yè)務(wù)采取二度外包的方式，以降低運營(yíng)成本，但風(fēng)險也蘊含其中。
“現在各家銀行通過(guò)搭建電商平臺‘跑馬圈地’，試圖將觸角延伸到貿易鏈金融領(lǐng)域，有的銀行將重點(diǎn)放在B2B這一模式上。興業(yè)銀行同樣重視供應鏈和貿易金融領(lǐng)域，但信用卡分期商城能夠為其帶來(lái)的業(yè)務(wù)拓展效應實(shí)在有限�！蹦硣写笮须娮鱼y行部分析人士對《經(jīng)濟參考報》記者稱(chēng)。
從現狀來(lái)看，各家銀行無(wú)論推出怎樣的模式，用戶(hù)流量是銀行電商的最大短板。山東銀座信息科技有限公司總經(jīng)理劉文來(lái)曾在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“銀行電商表面上是缺流量，實(shí)際上是缺流量的穩定性，這和運營(yíng)經(jīng)驗有關(guān)，一旦形成了較穩定的用戶(hù)流量，那么后臺增值服務(wù)會(huì )很快跟上。對于銀行而言，積累大量的客戶(hù)信息，包括資金流動(dòng)信息等，有利于其開(kāi)展一些信貸業(yè)務(wù)�！�
銀行發(fā)展電商應立足于金融服務(wù)本身
針對興業(yè)銀行關(guān)閉信用卡分期商城這一舉動(dòng)，業(yè)界紛紛猜測其是否會(huì )整合銀銀平臺，又或是否會(huì )與電商企業(yè)展開(kāi)合作，但諸如此類(lèi)的猜測，興業(yè)銀行并未確認。
興業(yè)銀行監管層對于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度在其半年報業(yè)績(jì)說(shuō)明會(huì )上有所闡述。該行監管層坦言，“我們商業(yè)銀行過(guò)去在服務(wù)上，在內部管理上，在流程、制度的安排上，可能更多地考慮嚴謹和安全。在為客戶(hù)服務(wù)方面，一定程度上落后于電商。但是接下來(lái)，興業(yè)銀行也會(huì )考慮在體制上、在制度安排上做一些創(chuàng )新的嘗試。電商在創(chuàng )新模式上與商業(yè)銀行有所不同，比如他們做十個(gè)項目可能只成功兩三個(gè)項目，可就是這兩三個(gè)項目可能帶來(lái)巨大的突破。商業(yè)銀行的行業(yè)屬性，即高度重視風(fēng)險管理，要求我們更加謹慎，今后我們也會(huì )在銀行體系內搞一些實(shí)驗區，搞一些特殊的制度安排。換句話(huà)說(shuō)，也會(huì )引進(jìn)這些創(chuàng )新的基因來(lái)推動(dòng)我們在客戶(hù)服務(wù)上有一些突破性的發(fā)展�！�
高登資本(中國)首席經(jīng)濟學(xué)家付立春對《經(jīng)濟參考報》記者分析稱(chēng)，“電商行業(yè)的競爭本來(lái)就非常激烈，銀行畢竟是金融機構，諸如電子商務(wù)的IT技術(shù)、物流、專(zhuān)業(yè)人才、組織架構等對銀行而言還是比較陌生的。但銀行做電商也是有優(yōu)勢的，它的客戶(hù)群比較固定，且具有相當的消費能力。如果能夠盤(pán)活存款客戶(hù)或者信用卡客戶(hù)，有利于銀行主業(yè)的發(fā)展�！�
業(yè)內專(zhuān)家則強調，從長(cháng)遠來(lái)看，銀行發(fā)展電商一定是要立足于金融服務(wù)本身。
