截至本周一，銀行卡刷卡手續費調整新方案實(shí)施剛滿(mǎn)月，根據方案，除部分行業(yè)刷卡手續費略微上調外，餐飲、百貨和超市類(lèi)等商戶(hù)刷卡費率全面下調，整體降幅超過(guò)20%。京華時(shí)報記者采訪(fǎng)了解到，新政策實(shí)施首先為中小商戶(hù)帶來(lái)收益，不過(guò)，刷卡手續費率調整也使得銀行刷卡收入大幅減少。
□新政
銀行集體執行新費率
今年2月25日，銀行卡刷卡手續費新標準正式實(shí)施。按照調整后的方案，此次刷卡費率總體降幅超過(guò)20%。餐娛類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)和公益類(lèi)四大類(lèi)商戶(hù)，前三類(lèi)收費標準分別由原先的2%、1%、0.5%，降至1.25%、0.78%、0.38%；公益類(lèi)仍為0。其中餐娛類(lèi)下調幅度最高達37.5%。支付清算協(xié)會(huì )相關(guān)負責人表示，預計今年刷卡手續費將減少100億元。
記者了解到，從2月25日開(kāi)始，各家銀行均已實(shí)施新的刷卡費率。光大銀行表示，已于2月25日零點(diǎn)成功實(shí)施了商戶(hù)刷卡手續費下調，整體下調幅度約為25%。北京銀行也表示，已對2.2萬(wàn)余家重點(diǎn)POS收單商戶(hù)的刷卡手續費率進(jìn)行了下調。
北京農商銀行表示，該行轄內16000余戶(hù)商戶(hù)，其中近7000戶(hù)分布在北京10個(gè)遠郊區縣，目前，已完成了所有商戶(hù)的費率調整協(xié)議補簽工作。同時(shí)，系統切換的準備工作已全部就緒，從業(yè)務(wù)和技術(shù)上確保了新費率標準的順利實(shí)施。此外，五大行、招行、廣發(fā)行等銀行也已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施新的費率標準。
□影響
銀行總體收入減少
對于刷卡費率下調對銀行的影響，北京農商行銀行卡部副總經(jīng)理邵霞坦言，“總體來(lái)說(shuō)收入肯定是減少的，以前每年有20%的增長(cháng)，今年能持平就不錯了�！睋榻B，持卡人刷卡每單位收益下降了21%，刷卡消費收益下降了24.58%。
盡管如此，刷卡費率下降仍然給銀行帶來(lái)了一些利好，邵霞表示，由于刷卡費率下降，商戶(hù)負擔減輕，對于刷卡消費也比較支持，刷卡的交易量提升不少，2月25日以來(lái)，消費額增長(cháng)了70%，去年同期這一漲幅也就在40%左右。
此外，刷卡費率的下降還帶來(lái)了商戶(hù)的增長(cháng)，據北京農商行測算，今年2月11日至2月25日(即刷卡費率調整之前的15天)，全行新增商戶(hù)65戶(hù)，而在刷卡費率調整后15天，即2月26日至3月12日，全行商戶(hù)增加173戶(hù)。
對于未來(lái)的應對措施，邵霞表示，對于此次刷卡費率調整銀行早有預期，面對這樣的情況，行內會(huì )調整業(yè)務(wù)結構，增加一些其他方面的業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，由于費率的下調，會(huì )提高商戶(hù)安裝和使用POS機的積極性，北京農商行將擴大農村地區POS機具的布放，改善農村地區金融支付環(huán)境。
□應對部分銀行調整信用卡規則
京華時(shí)報記者注意到，為了應對銀行信用卡刷卡手續費下調帶來(lái)的“減收”問(wèn)題，不少銀行都開(kāi)始調整信用卡收費規則，比如提高分期業(yè)務(wù)手續費、增設收費項目、調整積分規則、增加年費、取消優(yōu)惠等。
昨日，京華時(shí)報記者從建設銀行的官方網(wǎng)站上了解到，建行目前實(shí)行的優(yōu)惠收費將于4月15日停止，并于5月8日起調整賬單分期業(yè)務(wù)手續費的收費方式和標準。新標準費率較目前正在實(shí)施的優(yōu)惠方案有不同程度的上浮。光大銀行也將從下月起，對信用卡“IN時(shí)貸”賬單分期業(yè)務(wù)的期數和費率進(jìn)行調整，調整“主旋律”是上調。
建設銀行調整后的賬單分期業(yè)務(wù)手續費，與目前的優(yōu)惠期收費相比有所上調。以分6期為例，如分期總金額在8萬(wàn)元以上，目前每期只收取0.56%的手續費，但在4月15日后，則要一次性收取4.2%，相當于每期收取0.7%，5月8日后變更為“分期收費”之后，每期亦收取0.7%的手續費。
光大銀行將對信用卡“IN時(shí)貸”賬單分期業(yè)務(wù)的期數和費率進(jìn)行調整，光大銀行現在3期2.5%的手續費，將上調到2.6%；6期費率現在為3.8%，今后將變?yōu)?.6%，9期原本為5.5%的手續費，今后要變?yōu)?.4%，提升0.9個(gè)百分點(diǎn)。
分析稱(chēng)，信用卡規則的調整已引發(fā)各家銀行跟風(fēng)，“微利”的信用卡產(chǎn)業(yè)在刷卡手續費下調的沖擊下不得不將成本轉嫁到消費者頭上。也有銀行人士坦言，信用卡積分實(shí)質(zhì)上是銀行給予客戶(hù)的一種回饋，這種回饋是建立在客戶(hù)給銀行創(chuàng )造收入的基礎上的，因此銀行卡收入減少的基礎上，銀行收縮積分的行為是必然的。
□調查
小商戶(hù)刷卡受益最多
刷卡手續費下調后，餐飲類(lèi)的收費標準由原先的2%降至1.25%，是此次調整的最大受益者。位于北京昌平區小湯山附近的百果莊園也是此次刷卡費率下調的受益者。據該商戶(hù)相關(guān)負責人馮經(jīng)理介紹，刷卡費率下調以后，北京農商行就跟他們簽訂了協(xié)議，從2月25日以來(lái)，莊園月均節省了600元的刷卡費率支出。
“這還只是淡季，如果到了旺季，能夠節省更多的費用，初步測算，通過(guò)刷卡手續費率的下調，莊園一年可以節約支出1萬(wàn)到1.2萬(wàn)�！瘪T經(jīng)理表示，刷卡消費客戶(hù)占比達40%。
二環(huán)內一家四星級酒店的工作人員告訴記者，刷卡手續費下調后，大約只有20%的顧客是刷卡消費。
新的銀行卡刷卡手續費標準實(shí)施后，對小微企業(yè)和民俗旅游接待戶(hù)來(lái)說(shuō)，刷卡結算成本將明顯降低。據北京農商行估算，在該行開(kāi)戶(hù)的北京農村地區民俗旅游接待戶(hù)大約有970戶(hù)，如按2012年全年交易額計算，此次費率下調后，戶(hù)均每年減少刷卡手續費支出近2000元。
市民感覺(jué)購物更方便
米女士家住在南城大紅門(mén)服裝城附近，經(jīng)常去服裝城買(mǎi)衣服，“以前去買(mǎi)衣服的時(shí)候，看到女兒刷卡就可以拿著(zhù)衣服走人，連錢(qián)都不用付，我感覺(jué)很奇怪。后來(lái)，女兒就教著(zhù)我使用銀行卡刷卡消費。剛開(kāi)始用的時(shí)候，總感覺(jué)不太安全。用著(zhù)用著(zhù)，就習慣了，尤其是出遠門(mén)的時(shí)候，帶太多現金不安全，拿著(zhù)銀行卡，想買(mǎi)什么一刷就行，方便多了�！庇浾吡私獾�，像米女士這樣使用銀行卡刷卡消費的老年人越來(lái)越多�！耙郧�，不會(huì )刷卡消費的時(shí)候，就感覺(jué)現金交易是最保險的�，F在，習慣刷卡消費了，偶爾拿現金去買(mǎi)大件商品，還感覺(jué)不太適應呢�！笔忻窀呦壬f(shuō)。
談及銀行卡刷卡手續費下調，市民們都普遍表示很歡迎�！坝袝r(shí)出門(mén)，我兜里就帶一張銀行卡和一張公交卡。以前，有些小一點(diǎn)的商店，購物不滿(mǎn)10元，他們都不愿意讓刷卡消費，一些小東西只能帶現金的時(shí)候才能去買(mǎi)�！笔忻駥O女士說(shuō)。
□觀(guān)點(diǎn)
銀行應淡化對刷卡費率的依賴(lài)
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，與國外成熟銀行業(yè)信用卡依靠利息收入的盈利模式不同，目前我國銀行卡產(chǎn)業(yè)以傭金為主要收入來(lái)源，降低刷卡手續費會(huì )沖擊這塊業(yè)務(wù)的盈利能力。因此，銀行要在信用卡信用內涵上做文章，要把銀行卡業(yè)務(wù)做大做強，達到以量補價(jià)的效果。
郭田勇給出兩方面建議，一是逐步淡化對刷卡手續費的依賴(lài)，將盈利點(diǎn)放在通過(guò)信用貸款來(lái)收取利息上。比如，現在國內很多信用卡持有者都是在信用期內將錢(qián)還上，以“信用”為賣(mài)點(diǎn)的產(chǎn)品沒(méi)有充分發(fā)揮以“信用”來(lái)盈利的作用，應該將此作為信用卡業(yè)務(wù)拓展的方向，多投入信用貸，將利息收入上升為盈利點(diǎn)。
二是拓展銀行卡服務(wù)，在深度和廣度上下工夫，最根本的是創(chuàng )新產(chǎn)品，同時(shí)重視利用好第三方支付平臺、網(wǎng)上銀行、電子銀行等多元化渠道，讓更多消費者通過(guò)信用卡來(lái)消費，發(fā)揮以量補價(jià)的作用。
也有專(zhuān)家表示，國內銀行業(yè)在差異化服務(wù)和風(fēng)險管理上與國外成熟銀行業(yè)還有較大差距，現在國家通過(guò)下調手續費用，一定程度上促使銀行優(yōu)化自身盈利結構、盈利模式和盈利能力。
